Cho vay mua nhà 0 đồng: Dễ khiến khách hàng rơi vào bẫy nợ

Gần đây, trên thị trường bất động sản phía Nam và nhất là tại TP.HCM đang rộ lên một hình thức vay tiền mua nhà mới và nhận được sự quan tâm của nhiều người, nhất là với những người trẻ đang có nhu cầu về nhà ở. 

Theo tìm hiểu, tại TP Thủ Đức hiện có một chủ đầu tư đã tung ra chính sách “mua nhà 0 đồng” dành cho khách hàng. Áp dụng chính sách HOME FOR HOME, chủ đầu tư hỗ trợ 100% vốn giúp khách hàng mua nhà mà không cần phải thanh toán bất kì khoản nào cho đến khi nhận nhà, hỗ trợ vay, ân hạng nợ gốc, miễn lãi suất trong 24 tháng. Với chính sách “mua nhà 0 đồng” này, khách hàng sẽ không cần bỏ vốn, không bị áp lực tài chính và không mất thời gian chờ đợi nhận nhà. 

Liên hệ với một đơn vị phân phối và được một tư vấn bán hàng cho biết, “mua nhà 0 đồng” là hình thức vay mua nhà mới, và lần đầu tiên được chủ đầu tư áp dụng tại dự án. Khách hàng có nhu cầu vay mua nhà theo hình thức này sẽ thực hiện theo quy trình nhiều bước. Đầu tiên là đặt cọc 50 triệu đồng/căn hộ hoặc 500 triệu đồng/shophouse. 

Sau khi hoàn tất hồ sơ vay, ngân hàng sẽ giải ngân số tiền tương ứng 30% giá trị căn hộ để khách hàng ký thoả thuận đặt cọc. Tiếp đó, khách hàng ký hợp đồng mua bán và ngân hàng sẽ giải ngân 70% giá trị căn hộ còn lại. Bước cuối cùng là khách hàng sẽ được nhận nhà. 

Theo tư vấn bán hàng, để tham gia chính sách “mua nhà 0 đồng”, khách hàng phải có tài sản đảm bảo với 30% giá trị căn hộ cho đợt giải ngân đầu tiên. 70% còn lại được đảm bảo bằng chính căn hộ/shophouse chọn mua. Nếu không có tài sản đảm bảo, khách hàng có thể dùng tài sản của ba mẹ, anh chị em ruột. Tài sản đảm bảo là bất động sản thì phải có giấy chứng nhận. Bất động sản là đất ở, nhà ở, đất trồng cây lâu năm, đất nông nghiệp… tại nơi có trụ sở của ngân hàng.

Cũng theo tư vấn bán hàng này, sau khi khách hàng nhận nhà thì 15 tháng sau mới phải trả gốc và lãi vay cho ngân hàng. Hình thức vay mua nhà mới này sẽ giúp cho người trẻ có cơ hội sở hữu nhà, còn người đã có nhà sẽ có thêm căn nhà thứ hai. 

Đánh giá về hình thức mua nhà mới này, Giảng viên Trần Nguyên Đán (Trường Đại học Kinh tế TP.HCM) cho biết, đây thực ra là một trong những “tuyệt chiêu” kiếm tiền của ngân hàng. Khi vay mua nhà, khách hàng cố gắng làm sao vay từ 50% giá trị căn nhà trở xuống. Khi đó, khả năng trả nợ rất tốt. Bức thiết lắm người mua nhà mới phải vay 70%. Với hình thức cho vay mua nhà 0 đồng này, ngân hàng đang tìm cách nâng tạo lập tài sản lên 100% bằng cách gán tài sản đảm bảo thứ hai vào. 

Về bản chất, đây vẫn là hình thức cho vay thế chấp. Chính sách này tạo điều kiện cho những người chưa có tài sản gì vẫn mua nhà được, bằng cách nhờ người thân gánh nợ giúp. Đây là hình thức nâng hạn mức tín dụng lên để thu lãi nhiều hơn của các ngân hàng.

Theo Giảng viên Trần Nguyên Đán, những người vay mua nhà với hình thức này rất dễ rơi vào bẫy nợ, vì không có khả năng hoàn trả. Thông thường, muốn mua nhà 3 tỷ đồng, khách hàng phải có tối thiểu 30%. Ngân hàng sẽ cho vay 70% còn lại, tương ứng 2,1 tỷ đồng. Nếu lãi suất 10%/năm, mỗi năm người mua nhà phải trả lãi 210 triệu đồng, tương ứng 17,5 triệu đồng/tháng. 

Trong khi đó, nếu khách hàng vay luôn cả 3 tỷ đồng để mua nhà như chính sách chủ đầu tư dự án trên đưa ra, với lãi suất 10%/năm, họ sẽ phải trả lãi 300 triệu đồng/năm, tương ứng 25 triệu đồng/tháng. Như vậy, khách hàng sẽ bị áp lực rất lớn về khả năng trả nợ. 

Cũng theo giảng viên Trần Nguyên Đán, với hình thức cho vay này, ngân hàng không vi phạm nguyên tắc quản trị rủi ro, vì họ gán hai tài sản đảm bảo. Còn với quan điểm tài chính cá nhân, đây không phải là hình thức giúp đỡ, hỗ trợ cho người mua nhà.

Người mua nhà cần cân nhắc kỹ khả năng tài chính của mình và đánh giá tiềm năng, giá trị của tài sản sẽ mua trước khi quyết định mua nhà theo hình thức này vì rất có thể họ sẽ bị đẩy vào bẫy nợ.